Россияне просто спят на долларах
19.09.2018 8:18
Кредиты населения стремительно растут, зато вклады продолжают
падать — такую неутешительную тенденцию в банковском секторе констатировали в ЦБ.
Как сообщается в отчете Банка России, объем вкладов населения в августе сократился на 0,6% - до 27,4 триллионов
рублей. Это значит, что граждане за месяц забрали из банков 100 млрд. рублей и полтора миллиарда
долларов.
Причина проста — как объясняют в Центробанке, вклады, как способ
вложения сбережений, потеряли свою привлекательность. Это связано с изменением поведенческой модели
населения, которая сопровождается сокращением доли сбережений в структуре использования доходов. Проще
говоря, депозиты лишились привлекательности из-за политики банков, направленной на снижение процентной
ставки.
Читайте также: Где ЦБ хранит финансовые резервы
России
Клиенты сокращают вклады и размещают деньги в инвестиционные продукты с иностранными активами, которые обеспечивают защиту вложений. Ну, а простых граждан нестабильность курса рубля и неуверенность в будущем как валюты и банковской системы, так и экономики в целом, побуждает снимать рублевые вклады, переводить их в доллары. А те — хранить дома или в банковской ячейке. Слухи, что из-за нового пакета американских санкций долларовые депозиты и счета могут быть вообще заморожены, тоже не вдохновляют россиян нести свои денежки банкам.
В сентябре, по мнению экономистов, отток вкладов может продолжиться усиленными темпами. Не в последнюю очередь "благодаря" главе ВТБ Андрею Костину, который 12 сентября заявил о возможности конвертации долларовых вкладов в рублевые по текущему курсу. То, что позднее пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков пообещал, что подобные идеи власти не рассматривают, мало кого успокоило.
Другая причина уменьшения вкладов еще печальней — сбережения
идут на покрытие потребительских расходов и обязательных платежей, доля которых продолжает расти.
Неудивительно, что продолжает расти и кредитование. В январе-августе, по данным ЦБ, банки выдали населению
кредитов на 13,89 триллионов рублей. Без учета изменения валютного курса это на 14% больше, чем годом ранее.
Вклады же за аналогичный период увеличились только на 1,8%, а в августе, как уже было сказано, вовсе
сократились.
Читайте также: В Москве решили отказаться от
доллара
Как говорят экономисты, в 2015—2016 население, в основном, расплатилось с прошлыми долгами. И в 2017-м вновь бросилось активно занимать. Но одалживают россияне в два раза быстрее, чем копят. И чем растут их реальные доходы.
Только в августе российские банки выдали миллион новых кредитных карт, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Такая рекордная цифра была зафиксирована впервые за всю историю наблюдений. За год спрос на кредитки вырос почти на 57%. При этом, по данным исследовательского холдинга "Ромир", средний чек в российских магазинах сокращается пятый месяц подряд. Ав августе его значение упало до минимума с весны 2016 года. В среднем за один поход в магазин граждане РФ тратили 495 рублей — это на 23 рубля (4,4%) меньше показателя годичной давности.
Президент Союза предпринимателей и арендаторов России Андрей Бунич считает, что банковская статистика по вкладам и кредитам для устойчивости банковской системы России угрозы не несет. Зато в очередной раз свидетельствует, что россияне продолжают беднеть. Несмотря на все заверения властей в том, что уровень их жизни восстанавливается.
— Эта тенденция представляет опасность не для банков, а для
простых граждан. Кредиты выдают тем, у кого есть какое-то имущество. Взыскание долгов с физических лиц у
банков поставлено хорошо, поэтому довольно трудно не платить по взятому кредиту. Если такие люди и есть, их
не так много в процентном отношении. Поэтому-то банки так охотно кредитуют население, в отличие от
бизнеса.
Читайте также: Какая валюта заменит доллар США
Зато граждане оказываются в сложном положении. Они вынуждены влезать в кабалу, брать новые кредиты, чтобы погасить старые, рискуют своим имуществом. У многих уже не один, а три-четыре и даже пять кредитов. В банках к этому относятся нормально. Потому что пока у человека есть, что отобрать, а это, например, — квартира, ему придется платить.
"СП": — Почему при этом падают вклады?
— Во-первых, сейчас сильно возросли риски девальвации рубля. Люди увидели, что на валютном рынке ситуация напряженная, и реагируют на это.
Во-вторых, то, что у людей меньше денег на счетах и сбережений - это еще одно проявление общего падения доходов населения. Если раньше люди что-то откладывали, то теперь они проедают, что прежде накопили. Ставки по вкладам в банках не очень высокие, а колебания на валютном рынке большие. В такой непонятной ситуации, когда есть опасения, что вклады могут вообще не отдать, мало кому хочется нести деньги в банк.
Есть и еще один немаловажный момент по вкладам и кредитам. Мы видим общую статистику. Но кредиты берут одни люди, а вклады делают другие.
"СП": — Почему это важно?
— Смотрите, в российских банках находится 27 триллионов рублей вкладов. А кредитов набрали на 14 триллионов. Вроде бы — баланс положительный.
Но клиентов банков можно разделить на три группы. Первые — это те, у кого много денег. Они держат очень крупные суммы во вкладах в разных банках, управляют своими счетами, у них совсем другие отношения с банками. Это — доноры банковской системы.
Далее идет категория людей, которые имеют вклады в банках, уже не такие большие, но при этом имеют и кредиты. Это ипотека, автокредиты или и то, и другое. Они более-менее могут свести концы с концами и не только платят по кредитам, но и что-то откладывают. Они не в кабале.
Но самая большая группа людей — те, у кого вкладов практически нет, зато набрано много кредитов. Получается, что сумма превышения вкладов физлиц над кредитами — это и есть сегменты private banking и крупные вклады, застрахованные в системе страхования вкладов.
У остальной массы сбережений в банках очень мало. Подавляющее число вкладов приходится где-то на миллион человек. А у прочих практически ничего нет.
Как показывают исследования, у двух третей населения нет не то, что вкладов, а вообще каких-то сбережений. Из оставшихся еще у двух третей сбережений хватит, в лучшем случае, на два-три месяца. Причем, именно в первую категорию попадает большая часть закредитованных россиян. Финансово устойчивыми в нашей стране можно назвать только 10% домохозяйств.
Все это свидетельствует, что население постепенно беднеет, залезает в кредиты, будет лишаться сбережений и собственности, которая ни них еще осталась. И маргинализироваться.
Аналитик компании "Открытие Брокер" Тимур Нигматуллин также считает, что российские банки выдержат и более сильный отток вкладов, так как за прошедшие годы сформировали неплохой запас прочности.
— Отток вкладов связан с волатильностью на финансовом рынке и опасениями по поводу возможных санкций против российского банковского сектора. Это было ожидаемо. Например, Сбербанк в своем отчете, который был опубликован еще до повышения ключевой ставки Центробанка, указал, что будет повышать процентные ставки по вкладам для населения, чтобы компенсировать эти потери.
Если геополитические риски будут снижаться и санкции введут не в самом жестком варианте, думаю, рост вкладов продолжится. При низкой инфляции они обеспечивают достаточно высокую доходность.
Если же санкции будут самыми жесткими, есть риск, что отток вкладов продолжится. Но в этом случае банки смогут решить проблему ликвидности, получив финансирование в Центральном банке. Также в критической ситуации они могут использовать капитал, которые заработали в последние годы. А, нужно сказать, последние несколько лет были для крупных банков очень удачными.
Если посмотреть на результаты того же Сбербанка, можно увидеть, что он получал повышенную прибыль в связи с тем, что выдавал кредиты по высоким ставкам, а выплаты по процентам вкладчиков, напротив, дешевели. Так что у них есть подушка безопасности, которая позволяет им чувствовать себя относительно устойчиво даже при снижении спроса на вклады среди населения.
Комментарии к новости (0)
Пока нет комментариев к новости. Вы можете быть первымПопулярные новости
26.01.2014 17:22 - Сокол
Как работает Государственная Дума в России. Даже нам стыдно…
Практикант рассказал, как депутаты проводят время в Госдуме. Орфография и пунктуация автора сохранены. “Подошла к концу первая неделя моей практике в одной из святынь российской государственности — Государственной Думе РФ, — пишет блоггер yeenzo.
10.06.2013 8:24 - Wiki
Израильтянам ставят на лоб метки
Мы уже неоднократно публиковали материалы, касающиеся темы нанесения антихристовых начертаний на людей. Некоторые специалисты и эксперты считают, что наносить штрих-код (клеймо, печать) на лоб человека будут при фотографировании на новые биометрические электронные документы (паспорта-карточки).
13.11.2022 18:09 - next
Как построить правильный гараж
Гаражный бокс считается одним из простых объектов, которые очень часто возводятся своими руками. В то же время известно, что готовиться к возведению объекта следует с полной серьезностью. Владелец участка, который намерен самостоятельно заняться строительством, должен обладать минимальными знаниями и навыками в этой сфере деятельности. В некоторых случаях бывает выгоднее пригласить сторонних исполнителей и оплатить их услуги. Окончательное решение принимает владелец будущего строения.
14.11.2019 19:28 - НСМБЖ
Свой среди чужих, или чужой среди своих?
Зимой 2019 года в блогосферу Гомельщины ворвалось никому ранее неизвестное упитанное бородатое лицо, и практически сходу, с колес начало строить у нас "Страну для жизни".
15.09.2012 9:22 - 555
Говорят, что Путин не настоящий
Как говорится, факт налицо. Что с внешностью президента? Договорились до того, что Путин, которого мы видим, уже не Путин, а его двойник.
23.06.2014 9:33 - 555
Что пророчила Ванга про Украину
Интересно, что в свое время в предсказаниях Ванги был катрен, который все считали фантазией болгарской бабушки: "Крым оторвется от одного берега и прирастет к другому". Ну и впрямь — как может Крым оторваться? Теперь мы увидели, как...
02.07.2020 9:31 - next
Виниловые и нитриловые перчатки: плюсы и минусы
Во многих областях деятельности большое внимание уделяют индивидуальной защите рук, поэтому в них большим спросом пользуются синтетические перчатки.
06.04.2012 17:29 - свобода
Кто должен платить долги и кредиты за тех, кто умер
В середине марта банк "Восточный экспресс" выставил на продажу просроченные кредиты своих умерших заемщиков.
12.08.2014 8:33 - prokrust
Кто сбил малазийский «Боинг» - анализ военного летчика
Валентин Василеску (Valentin Vasilescu), румынский военный эксперт, пилот и бывший заместитель командующего военным аэропортом "Отопень" изложил свою версию трагедии с малайзийским "Боингом" в небе над Украиной.
21.11.2012 7:33 - Sergey2013
Вертикаль гламурного фашизма
Новая советница Шойгу Мария Китаева. Групповуха с переодеваниями. Такими кадрами нельзя разбрасываться в Московской области. Надо немедленно тащить ее в Министерство обороны. Там столько вакансий освободилось после сердюковских девок.
02.04.2012 15:28 - свобода
Крупнейшие авиакатастрофы в России за последние 10 лет
Сегодня пассажирский лайнер ATR-72 разбился при взлете в аэропорту Тюмени. Самолет разрушился при падении и загорелся.
11.05.2014 22:04 - 555
Как это быть "ватником"
Недавно в прокате шел фильм А.Германа , по повести Стругацких , "Трудно быть богом" , я его не смотрел. Глядя на всю мою жизнь, мне почему-то захотелось написать, как трудно быть ватником. Почему трудно быть ватником и признаки ватника
10.06.2014 18:42 - prokrust
Садальский рассказал где живут дети российских чиновник
Известный актер и блоггер Станислав Садальский 8 июня опубликовал в своем "Живом Журнале" пост "Они любят Россию и российский народ как источник дохода, но видят будущее свое и своих детей на западе". Он активно обсуждается
02.02.2013 14:44 - frend
Рейтинг надежности автомобилей TÜV Report 2013 года
Ежегодно в Германии проводится оценка миллионов автомобилей на предмет надежности, по результатам которой составляется рейтинг TÜV В нынешнем году эксперты оценили
30.04.2014 7:08 - 555
Как укрСМИ оболгали Дюжева
Украинские СМД (средства массовой дезинформации) продолжают упражнения, связанные с тем, кто опубликует самый нелепый материал, "раскрывающий суть кровавого российского вмешательства" на востоке незалежной. "Пресса Украины" на днях решила внести
09.06.2014 7:35 - 555
Задорнов про "особый" украинский народ
Я уже не раз ранее писал о том, что у античных летописцев первых веков нашей эры существуют записи о том, как древние греки не могли отличить кельтов от венедов: выглядели эти народы одинаково, говорили на очень похожих языках, да и боги их были